中小企業(yè)成立以后，因為在公司發(fā)展方面可能沒(méi)有那么多的資金投入，那么如果想要公司的進(jìn)一步發(fā)展，就需要對公司進(jìn)行融資，那么為什么我們在現實(shí)生活中，總是聽(tīng)到說(shuō)中小企業(yè)融資難呢？主要也是企業(yè)自身原因和社會(huì )環(huán)境因素的影響，接下來(lái)就小編一同來(lái)了解我國中小企業(yè)融資的原則是什么。

一、我國中小企業(yè)融資的原則是什么

　　1、融資規模量力而行

　　確定企業(yè)的融資規模，既不會(huì )造成資金閑置，增加融資成本；也不會(huì )導致企業(yè)負債過(guò)多，無(wú)法償還，增加運營(yíng)風(fēng)險。

　　如果中小企業(yè)選擇小額企業(yè)貸款，專(zhuān)業(yè)為小微企業(yè)貸的三易貸是不錯的選擇。

　　2、控制融資成本最低

　　融資成本則是指企業(yè)實(shí)際承擔的融資代價(jià)(或費用)，具體包括兩部分：融資費用和使用費用。

　　企業(yè)資金的來(lái)源渠道不同，則融資成本的構成不同。

　　中小企業(yè)成本最低的融資方式就是選擇三易貸平臺，額度高、利息低，尤其是先息后本還款方式能最大程度地降低融資成本，提升資金利用空間。

　　3、選擇最適合的融資方式

　　中小企業(yè)在融資時(shí)通常有很多種融資方式可供選擇，每種融資方式由于特點(diǎn)不同給企業(yè)帶來(lái)的影響也是不一樣的，而且這種影響也會(huì )反映到對企業(yè)競爭力的影響上。

　　三易貸在全國已有超130家代理商，覆蓋城市近140個(gè)，幫扶企業(yè)達數千家，口碑和市場(chǎng)影響力有目共睹，是中小企業(yè)最適合的融資方式。

　　二、企業(yè)融資的途徑

　　1、普通貸款。普通貸款即一般的商業(yè)銀行貸款，適合所有中小企業(yè)，按照貸款期限分為短期貸款和中長(cháng)期貸款，企業(yè)必須提供一定形式的擔保才能獲得。擔保形式一般包括抵押、質(zhì)押和信用保證三種，用于抵押的財產(chǎn)多為房屋、機器或土地，抵押率通常不超過(guò)70%；質(zhì)押貸款要求以當事人的動(dòng)產(chǎn)或權利作為質(zhì)押物，質(zhì)押率一般不超過(guò)90%；信用保證方式則需要借款人向銀行提供有足夠償債能力的第三方(通常為企業(yè))，為貸款提供保證承諾。

　　2、委托貸款。委托貸款是商業(yè)銀行受委托人的委托向企業(yè)發(fā)放的貸款，適合于各種類(lèi)型的中小企業(yè)。但這類(lèi)貸款的借款人是由委托人指定的，商業(yè)銀行只負責代為發(fā)放、管理，因此，企業(yè)應加強與委托人的溝通，爭取他們的支持。委托人一般包括政策性銀行、政府職能部門(mén)、企業(yè)等，前兩類(lèi)委托人的貸款對象往往是特定的企業(yè)群體，如中國進(jìn)出口銀行和商務(wù)部委托中央外貿發(fā)展基金主要面向外貿企業(yè)，農業(yè)發(fā)展銀行主要面向鄉鎮企業(yè)，計華投資管理公司主要提供轎車(chē)零部件國產(chǎn)化配套資金等。其他的委托人，如企事業(yè)單位、保險公司等，其指定的貸款對象不拘一格，往往取決于借款人與委托人的關(guān)系。中小企業(yè)融資渠道。

　　3、票據融資。票據融資主要指票據貼現，即企業(yè)通過(guò)轉讓未到期承兌匯票權利獲得短期融資，適合于票據結算量較大的中小企業(yè)?？梢再N現的票據主要包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，無(wú)論哪種票據，一般都可以迅速從銀行獲得融資。

　　另外，信用證、國內信用證、銀行承兌匯票等票據業(yè)務(wù)本身主要是一種結算工具，但當銀行收取保證金比例低于匯票面值時(shí)，就有了融資功能。票據業(yè)務(wù)的發(fā)展對解決企業(yè)、特別是緩解中小企業(yè)融資難題，加速企業(yè)資金周轉，減少相互拖欠，降低企業(yè)融資成本，促進(jìn)企業(yè)間商品交易新秩序的建立等已經(jīng)起到了非常明顯的作用。目前票據簽發(fā)和承兌主要集中在大中型企業(yè)，但經(jīng)過(guò)多次背書(shū)轉讓?zhuān)c其業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的眾多中小企業(yè)成為最終持票人，商業(yè)銀行在利益驅動(dòng)下都很愿意為這些中小企業(yè)辦理票據貼現。

　　4、應收賬款融資。應收賬款融資即企業(yè)用應收賬款做質(zhì)押取得貸款或者將應收賬款出售給銀行以獲得所需資金，特別適合為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的中小企業(yè)。將應收賬款出售給銀行融資主要是保理業(yè)務(wù)和福費庭業(yè)務(wù)兩大類(lèi)，均起源于進(jìn)出口貿易，前者適合于短期融資，后者適合中長(cháng)期融資。

　　保理業(yè)務(wù)是保付代理業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，適合于進(jìn)行短期融資，目前我國銀行在國內貿易中也開(kāi)展了保理業(yè)務(wù)，稱(chēng)國內保理業(yè)務(wù)。利用保理業(yè)務(wù)，企業(yè)可以迅速地籌集到短期資金，以彌補企業(yè)現金流的短缺，改善企業(yè)財務(wù)結構，同時(shí)還可以獲得銀行的金融服務(wù)。保理業(yè)務(wù)又分為有追索權的保理和無(wú)追索權的保理，有追索權的保理是當購貨方在到期不能償還應收賬款時(shí)，銀行有權讓供應商償還款項。而無(wú)追索權的保理是當購貨方?jīng)]有還款時(shí)，由銀行承擔未付款風(fēng)險。

　　5、貼息貸款。貼息貸款是政府支持中小企業(yè)發(fā)展的重要形式，由政府部門(mén)負責貸款的全部或部分利息，銀行提供貸款。貼息貸款重點(diǎn)支持那些國家產(chǎn)業(yè)政策、區域經(jīng)濟政策和資源環(huán)保政策需要扶持的企業(yè)，如科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場(chǎng)潛力大的企業(yè)；有技術(shù)創(chuàng )新，向“小而精”、“小而專(zhuān)”、“小而特”方向發(fā)展的企業(yè)；產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)，能增加就業(yè)和有能力還本付息的企業(yè)；市場(chǎng)效益型、科技聯(lián)合型、資源開(kāi)發(fā)型和外向型企業(yè)等。貼息貸款種類(lèi)很多，一般哪個(gè)部門(mén)確定貼息就由哪個(gè)部門(mén)負責補貼，如原國家經(jīng)貿委作為主管部門(mén)的國債技改貼息貸款涉及面最廣，該貸款主要由工商銀行承擔，其他銀行也有參與。國債貼息特別適合存續期較長(cháng)、必須進(jìn)行技術(shù)改造和產(chǎn)品升級換代的中小企業(yè)。

　　三、中小企業(yè)融資難的原因

　　1、中小企業(yè)規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力。

　　中小企業(yè)的業(yè)績(jì)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規范的公司治理結構，財務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高。

　　而且中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業(yè)信用評估機構，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣。

　　2、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節，抗風(fēng)險能力弱。

　　不少企業(yè)缺乏精通現代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的經(jīng)營(yíng)管理者，企業(yè)管理不夠規范，還存在著(zhù)家族式管理的現象。這主要體現在：

　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，決策盲目，不能適應市場(chǎng)經(jīng)濟要求。

　　二是企業(yè)貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高。

　　三是產(chǎn)權不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營(yíng)方式，因產(chǎn)權不明晰，主體缺位而帶來(lái)的高風(fēng)險使銀行望而生畏。

　　四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結構不合理。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財務(wù)管理不規范，財務(wù)報表不真實(shí)，資產(chǎn)負債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業(yè)缺乏真實(shí)的信息溝通，銀行難以進(jìn)行貸款的貸前調查、貸時(shí)審查，而且貸款發(fā)放后監控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。

　　3、相關(guān)法律制度缺位，正常的市場(chǎng)秩序難以建立。

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規政策條例來(lái)細化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì )統一的企業(yè)與個(gè)人征信系統，還缺乏統一權威管理部門(mén)，導致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發(fā)展的法律制度缺乏。

　　法律法規不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格；《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護；風(fēng)險投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。

　　政策對民營(yíng)中小企業(yè)的歧視，削弱了其內源資本積累和外源資本籌措能力：

　　一是對民營(yíng)資本準入的過(guò)多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎性、利潤穩定的行業(yè)，從而難以形成有效積累；

　　二是中小企業(yè)的負擔過(guò)重，以流轉稅為主的比例稅率制度對于小規模納稅人十分不利；

　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利；

　　四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。

　　4、中小企業(yè)信用擔保機構規模小，風(fēng)險分散與補償制度缺乏。

　　目前面向中小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續的補償機制；民營(yíng)擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風(fēng)險，而無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風(fēng)險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關(guān)的法律法規建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發(fā)展。

　　5、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款。

　　由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，遠未真正實(shí)現市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰略，在貸款管理權限上收的同時(shí)撤并了大量原有機構，客觀(guān)上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。

　　6、金融體系結構不合理，政策支持力度不夠。

　　我國現有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行近年撤銷(xiāo)基層網(wǎng)點(diǎn)，瞄準大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現了類(lèi)似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機構信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上重點(diǎn)扶植國有大型企業(yè)，相應地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜。

　　國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革還不夠徹底，集中表現為激勵約束機制不健全和經(jīng)營(yíng)目標短期化。商業(yè)銀行在越來(lái)越重視信貸資金安全的情況下，面對風(fēng)險最簡(jiǎn)單和最直接的反應就是“惜貸”，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個(gè)人負責制，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會(huì )被罰款、內部“下崗”，或者失去升職的機會(huì )，這種政策嚴重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性。